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P2P保险是否能达到Takaful模式的高度?

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What follows is a Chinese translation of today’s InsurTech post on Daily Fintech by Stephen Goldstein, with translation by Zarc from InsurView. This article will also appear in Chinese on the InsurView site. To read more Fintech content in Chinese, you can scan the following QR code by Wechat and subscribe to InsurView’s Wechat account.

上面这些话听起来想不想一家P2P保险公司的宣传文案?

其实并不是。

上面这些是伊斯兰银行和保险协会为伊斯兰保险模式(Takaful Insurance)制定的基本准则。

过去四年在马来西亚的工作经验得以让我对Takaful保险有了深入的了解。当我第一次听说P2P保险时,我的第一反应就是“嗯,它们和Takaful很相似”。

本周的文章会将P2P保险和Takaful保险进行对比。然而,当我对P2P保险进行深入的研究后,我突然发现,它们都和保险价值链中的关键一环有着密切的关系——理赔。

让我们先对Takaful保险和P2P保险模式做一些介绍。在此我想先感谢我的朋友和前同事——Vas Ramanujam,感谢他提供了Takaful保险的介绍内容。他是该方面的专家,也对保险科技非常热情。

Takaful是什么?

概括来说,Takaful保险的模式相互保险模式相似。它推崇互相帮助、互相捐赠和共享风险等理念。Takaful的条款受伊斯兰法的监督。其本质就是一个组织内部的所有成员都同意共同出资成立资金池,以此来覆盖组织内个人损失的支出。可以获得理赔的具体损失则有事先拟定的协议规定。

Takaful的模式有很多,但不是本文的重点,我也就不多说了。

Takaful的另外一些特点包括:

Takaful模式在哪些地方盛行?

根据明德公司的《2017年全球伊斯兰教保险报告》,Takaful保险模式主要出现在以下地区:

东南亚——印度尼西亚、马来西亚、文莱

海外阿拉伯国家——巴林、科威特、阿曼、卡塔尔、阿联酋和沙特阿拉伯

非洲——苏丹、埃及、肯尼亚、甘比亚和突尼斯

其他——孟加拉国、巴基斯坦、土耳其、斯里兰卡、叙利亚、也门和约旦

Takaful保险的市场规模有多大?

 

鉴于美国保险市场的保费规模超过了1万亿美元,Takaful的规模并不算大。但是Takaful保险无疑也是世界范围内的一个主要保险产品了,并且在近些年来快速发展。

P2P保险是什么?

为了写这篇文章,我深入研究了Friendsurance、TeamBrella、同聚保、Lemonade和Inspeer等P2P保险公司。目前还没有机构对P2P保险有过明确的定义,但通过对上述几家公司的研究,我总结了几个P2P保险公司的关键点。

Takaful保险和P2P保险的相似点

通过上述两种保险模式的描述,让我们来看看他们的相似之处:

传统保险公司可以如何借鉴?

Bernard(Daily Fintech的CEO)曾在之前的文章中讨论过Lemonade。今天我会综合几位从业人士的观点。

P2P保险着眼于加强保险公司和投保人之间的联系,但是我们该如何加强理赔的服务呢?(不光光是理赔支付)

下图展示了保险理赔中的三方关系

Provider是指服务商,即车险中的4S店,家财险中的承包商,健康险中的医院。

理赔的服务体验不仅仅体现在理赔支付的速度上。还有就是保险公司该如何和服务商们处理好关系。因为他们有时或许会成为阻碍客户获得良好理赔体验的因素之一,他们也会造成理赔处理流程的冗长。

总结

客户体验是保险科技和传统保险都在重点关注的领域。人们买保险是为了获得内心的平静,他们想要知道“我是否已经获得了自己需要的保险,他们是否会在我最需要保护的时候,及时为我服务。以及我的支出和获得保障的比例是否客户等”

这些是最重要的,其他东西都只是锦上添花。

所以当我们在研究保险的模式时,不管是相互保险、还是P2P保险、还是Takaful模式,又或是传统模式。我们只需要研究保险最基本的原理和准则,看看他们是如何处理的,以及看看他们是如何对待现有商业模式下的一些问题的。

我认为以下这些问题都值得我们思考:

Takaful模式在发展初期也受到过如今P2P保险受到的争议,但不可否认的是,P2P保险有其价值所在,它也会有自己的市场。未来我们很有可能会见到传统保险和P2P保险共存的景象,随着技术的发展,P2P保险的体验也会进一步的提升。

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