P2P保险是否能达到Takaful模式的高度?

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What follows is a Chinese translation of today’s InsurTech post on Daily Fintech by Stephen Goldstein, with translation by Zarc from InsurView. This article will also appear in Chinese on the InsurView site. To read more Fintech content in Chinese, you can scan the following QR code by Wechat and subscribe to InsurView’s Wechat account.

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  • 投保人为了共同的利益相互合作;
  • 当团体内有人需要帮助时,每个投保人都会支付一定的金额;
  • 损失和责任会由整个投保人组成的系统分担;
  • 消除了投保和理赔的不确定性;
  • 该系统不会占任何人便宜。

上面这些话听起来想不想一家P2P保险公司的宣传文案?

其实并不是。

上面这些是伊斯兰银行和保险协会为伊斯兰保险模式(Takaful Insurance)制定的基本准则。

过去四年在马来西亚的工作经验得以让我对Takaful保险有了深入的了解。当我第一次听说P2P保险时,我的第一反应就是“嗯,它们和Takaful很相似”。

本周的文章会将P2P保险和Takaful保险进行对比。然而,当我对P2P保险进行深入的研究后,我突然发现,它们都和保险价值链中的关键一环有着密切的关系——理赔。

让我们先对Takaful保险和P2P保险模式做一些介绍。在此我想先感谢我的朋友和前同事——Vas Ramanujam,感谢他提供了Takaful保险的介绍内容。他是该方面的专家,也对保险科技非常热情。

Takaful是什么?

概括来说,Takaful保险的模式相互保险模式相似。它推崇互相帮助、互相捐赠和共享风险等理念。Takaful的条款受伊斯兰法的监督。其本质就是一个组织内部的所有成员都同意共同出资成立资金池,以此来覆盖组织内个人损失的支出。可以获得理赔的具体损失则有事先拟定的协议规定。

Takaful的模式有很多,但不是本文的重点,我也就不多说了。

Takaful的另外一些特点包括:

  • 在传统保险业务中,风险是由投保人身上转移到了保险公司。在Takaful保险模式中,风险是由组织内所有成员共担的。
  • 销售Takaful保险服务的主体一般不被称为公司,而是被称为经营者(Operator)。因为他们的作用只是代表所有投保人来管理资金池。
  • Takaful的保险合同被称为证书(Certificate)而非保单(Policy)。因此,Takaful保险的投保人一般被称为参与者(Participant)。
  • 保费(Premium)被称为贡献金(Contribution)。因为参与者都是主动自愿地加入组织来承担和分摊风险的。而在传统保险业务中,保费则是保险公司的收入。
  • 经营者(Operator)将会从资金池中按合同规定的比例抽取一部分资金作为管理费。管理费的制定是透明的。
  • Takaful模式中最显著的一点是Wakalah模式,即经营者将资金池分为两个风险资金,一个是参与者资金池(Participant Fund),一个是经营者资金池(Operators Fund)。理赔支出从参与者资金池中划拨。当该资金池入不敷出时,股东会会提供一笔无息贷款用于支付理赔。还款则由下一年度的参与者资金池中划拨。
  • Takaful模式中的理赔和传统理赔相似,经营者需要设立一个理赔团队。
  • 每年年末,资金池中的多余资金将会平均退还给所有的参与者。

Takaful模式在哪些地方盛行?

根据明德公司的《2017年全球伊斯兰教保险报告》,Takaful保险模式主要出现在以下地区:

东南亚——印度尼西亚、马来西亚、文莱

海外阿拉伯国家——巴林、科威特、阿曼、卡塔尔、阿联酋和沙特阿拉伯

非洲——苏丹、埃及、肯尼亚、甘比亚和突尼斯

其他——孟加拉国、巴基斯坦、土耳其、斯里兰卡、叙利亚、也门和约旦

Takaful保险的市场规模有多大?

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鉴于美国保险市场的保费规模超过了1万亿美元,Takaful的规模并不算大。但是Takaful保险无疑也是世界范围内的一个主要保险产品了,并且在近些年来快速发展。

P2P保险是什么?

为了写这篇文章,我深入研究了Friendsurance、TeamBrella、同聚保、Lemonade和Inspeer等P2P保险公司。目前还没有机构对P2P保险有过明确的定义,但通过对上述几家公司的研究,我总结了几个P2P保险公司的关键点。

  • 透明性——P2P保险公司会将保费的用途、公司利润的来源和理赔流程等信息公开给投保人,做到透明运营。
  • 信任/公平——一方面体现在上述的透明性,另一方面则体现在P2P保险公司会将风险相似的人群分到同一个组中,这样大家的利益会高度一致。
  • 控制力——P2P保险公司会强调将控制权交给投保人,比如让他们选择共担风险的人,或者选择理赔方式,或者选择如何处置期末的多余资金等。
  • 成本下降——和相互保险类似,通过让更多的人共担风险,P2P保险公司的成本将会下降。下降空间的来源主要就是理赔支出的减少。
  • 凝聚力——P2P保险公司试图让投保人感到更舒服。
  • 社会影响——综合以上特点,P2P保险强调了保险行业的初衷,即这是一个每个人都值得拥有的保障。

Takaful保险和P2P保险的相似点

通过上述两种保险模式的描述,让我们来看看他们的相似之处:

  • 两者都建立了投保人之间的组织;
  • 两者都由投保人分摊了风险;
  • 两者都注重透明性,利润都不是最主要的目标;
  • 两者都会以各种方式将多余资金返还给投保人;
  • 两者都利用组织降低了每个人的保费支出,并且利用社交元素来降低理赔频率。

传统保险公司可以如何借鉴?

Bernard(Daily Fintech的CEO)曾在之前的文章中讨论过Lemonade。今天我会综合几位从业人士的观点。

  • Tigger是一位P2P保险创业者,他认为该模式会让世界变得更美好;
  • Eeyore是一位传统保险从业者,他对P2P保险模式表示质疑,并且认为它不会对行业产生任何利好;
  • Winnie The Pooh则认为,市场才是最终的决定因素。

P2P保险着眼于加强保险公司和投保人之间的联系,但是我们该如何加强理赔的服务呢?(不光光是理赔支付)

下图展示了保险理赔中的三方关系

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Provider是指服务商,即车险中的4S店,家财险中的承包商,健康险中的医院。

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理赔的服务体验不仅仅体现在理赔支付的速度上。还有就是保险公司该如何和服务商们处理好关系。因为他们有时或许会成为阻碍客户获得良好理赔体验的因素之一,他们也会造成理赔处理流程的冗长。

总结

客户体验是保险科技和传统保险都在重点关注的领域。人们买保险是为了获得内心的平静,他们想要知道“我是否已经获得了自己需要的保险,他们是否会在我最需要保护的时候,及时为我服务。以及我的支出和获得保障的比例是否客户等”

这些是最重要的,其他东西都只是锦上添花。

所以当我们在研究保险的模式时,不管是相互保险、还是P2P保险、还是Takaful模式,又或是传统模式。我们只需要研究保险最基本的原理和准则,看看他们是如何处理的,以及看看他们是如何对待现有商业模式下的一些问题的。

我认为以下这些问题都值得我们思考:

  • 道德风险——P2P保险通过将面对相似风险的人群聚集起来,让他们共担风险,从而降低道德风险发生的概率,因为一旦你进行了骗保,最终会损害到自己的利益。
  • 自治模式——并不是所有的P2P保险公司都提倡自治。对于新一代年轻人,自治模式或许会很有用。但是,并不是所有人都有时间去管理自己的保单的。此外,大部分投保人恐怕并没有足够的专业技能去自治,为自己投保或理赔。
  • 理赔——投保人来决定谁能获得理赔,这一模式可靠吗?是否会对理赔流程造成冲击?如果一个人的风险评级很差,没有人愿意为他承保,这是好事吗?
  • 凝聚力是否坚固——用共担风险来聚集投保人,人与人之间的凝聚力是否足够坚固?

Takaful模式在发展初期也受到过如今P2P保险受到的争议,但不可否认的是,P2P保险有其价值所在,它也会有自己的市场。未来我们很有可能会见到传统保险和P2P保险共存的景象,随着技术的发展,P2P保险的体验也会进一步的提升。

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