创业公司口中那误导了消费者的“利益冲突”

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What follows is a Chinese translation of today’s InsurTech post on Daily Fintech by Stephen Goldstein, with translation by Zarc from InsurView. This article will also appear in Chinese on the InsurView site. To read more Fintech content in Chinese, you can scan the following QR code by Wechat and subscribe to InsurView’s Wechat account.

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以下是今日DailyFintech发布的由Stephen Goldstein撰写的InsurTech文章的中文翻译,由InsurView的Zarc进行翻译。 本文也将在InsurView网站上以中文显示。 要阅读更多Fintech的中文内容,您可以扫描以下二维码,并订阅InsurView的微信公众号。

论点一:消除保险业中的利益冲突——目前,保险公司没拒绝一笔理赔,都会提升他们的利润。这是导致冲突的根本原因,服务提供者可以通过不提供服务来获得利润。Pineapple就完全消除了这个冲突,因为我们会把所有没用用掉的保费退还到投保人手中。 

论点二:我们永远不会和消费者有利益冲突,永远不会通过拒绝理赔来赚钱

我不知道有多少读者读到过上述的两段论点。这些论点已经提出来有一段时间了,并且各大媒体也对此进行过讨论。(论点一论点二的来源)

本周我并非要攻击Pineapple或者Lemonade这样的P2P保险公司的商业模式,事实上,我准备下周专门写一篇关于P2P保险的文章。本周,我想讨论一下,这些所谓“利益冲突”的论点会对消费者产生多么严重的误导作用。这些言论不仅会误导消费者,还会对保险行业产生危险的冲击,我甚至认为,这些言论有点不负责任。

为什么这些言论会误导消费者?

首先,如果一家保险公司理赔支出减少,他们的利润会上升(假设其他变量稳定),这很容易理解。

但是保险公司并不会仅仅为了赚更多的钱,而拒绝理赔。这样的行为是错误的,监管机构也不会允许它发生。

保险业的科技变革很伟大,也是整个行业期盼已久的。我一直对科技进步为保险带来相应的新兴解决方案而感到欣喜。但是上面这样的言论恐怕会对保险行业产生可怕的影响,并且会带来与创新创业者们目标完全相反的负面效果。现在客户和保险公司之间的信任缺乏已经足够严重,这样的言论只会加剧这一现象。

保险业是一个重要的行业,保险产品对于投保人来说也非常重要。因此,我们如何向客户普及保险产品的使用方法和益处,也很重要。

但是保险公司的确在拒保,对吧?

是的,现实世界中有很多客户被保险公司拒保的案例,拒保这件事对客户生活的影响甚至比导致理赔的事件更加严重。他们申请理赔的目的是因为遭受到了某种损失,希望获得一些经济上的补偿。但是保险公司却不支付理赔款,这…

当你得知的拒保事件的数量不断累积后,你就会有一种“保险公司很坏”,“保险公司是在骗客户的钱”,“保险公司只想赚钱,不想赔钱”的印象。

Lemonade和Pineapple就是试图利用这一现象,事实上,他们扭曲了这一现象,让人们感到似乎为了赚钱是保险公司拒绝理赔的唯一目的,从而造成了客户和保险公司的“利益冲突”。

如果我只是一个普通的,不知道保险运行原理的消费者,以上的这些言论对我而言都是很有道理的,我会不自觉的相信他们。

毕竟,我们见不到太多赞扬保险公司及时支付理赔,帮助投保人的新闻,对吧?因为这样的新闻没有争议,没有看点。

那么,当保险公司处理理赔案件时,会面对哪些风险?

上周,我提到了投资回报率、低息经济环境和自然灾害。我提到的风险减缓计划和应急措施并非只和保险科技创业公司息息相关,这是整个行业都需要考虑的问题。投资回报率、经济大环境波动以及自然灾害,这三个中任何一个发生负面波动,都会极大地影响到保险公司的资金储备,这也意味着可用于支付理赔款的现金流会变少。慕再和瑞再是再保险领域投资创业公司的领头羊,他们也或许迟早要面对最近的几次强飓风所带来的消极影响。

拥有完整保险业务链的创业公司目前或许现在还不需要面对这一系列消极问题,但这是迟早会到来的考验。

骗保怎么办?

不管你信不信,不是只有投保人会被人占便宜,保险公司一样也会被占便宜。我相信大部分人也读到过关于欺诈理赔的新闻。对于奋战于保险业多年的人,我相信大家都参与过一两起骗保案件的调查。

本周,我读到了一篇来自美国医学协会杂志的文章。

虽然这篇报告并没有很详细,其局限性也已经在文章中列出,但是还有一点我希望重点讨论一下:

根据平均销售价格和平均理赔金额的差值可得,保险公司给病人支付的累计费用为:膝关节置换手术为2.253亿美元,髋关节置换手术为1.997亿美元。

对于车险来说,不仅仅投保人可以进行骗保,修车厂也可以骗保。

对于家财险,装修包工头也可能骗保。

对于健康险,医院或者医生也可能骗保。

所以大家懂了吗?从风控角度来看,骗保行为是保险公司必须考虑的因素。毕竟,保险是一门风控业务。保险公司需要采取适当的措施,不让骗保行为对自己造成影响。因此,拒绝理赔的原因并非只有利润一条,防止诈骗是更重要的原因。大部分情况下,调查骗保案件都需要公司内部多个部门协同合作,作出最后的决定前必须谨而慎之。

总结

几周前,我曾写道:“客户对于保险服务体验感受最深刻的一环就是理赔环节。”

可以为客户支付理赔款是保险业强大的原因。理赔款可以在一定程度上让弥补客户遭受到的损失。但与此同时,拒绝理赔也会有着相反的同样强大的消极作用。

上文提到过,如果保险公司支付更少的理赔款,他们可以获得更多的利润。但是说保险公司拒绝理赔的唯一目的是为了增加收入是错误的。保险公司的规模越大,其内部流程就越繁杂。当你每个月都要处理成千上万份理赔案件时,你必须足够小心,需要有健全的风控措施来保护保险公司,这样才能保护真正需要理赔的客户。

说到识别骗保,就到了保险科技解决方案登场的时候了。像Snapsheet, Shift TechnologyMotioncloud这样的创业公司就是这个领域的佼佼者。他们致力于改善保险公司和投保人的理赔体验。这是行业正在发展的积极迹象。随便找一家传统保险公司的理赔部门经理问一问,他们很有可能都会承认内部流程不够完善,外部的技术解决方案是他们可以采用的。

最后,对于所有发出文章开头言论的人,或者打算发表相似言论的人,希望你们在考虑问题时,把所有情况都考虑进去。

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